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李渡

校友名片 李渡,厦门大学EMBA2013沪杭班,上海嘉银金融科技股份有限公司 执行副总裁 企业名片 你我贷(niwodai.com)是上海嘉银金融科技股份有限公司(股票代码:832031)旗下P2P借贷、理财的互联网平台。成立于2011年6月,为有融资、投资需求的小微企业主或个人建立起高效、透明、安全、便捷的互联网金融服务。服务已覆盖全国近30个省的100多个城市,对接的资金已深入到中国广大的二三线城市、乡镇地区及农村,帮助了数十万急需融资发展的小微企业主、个体工商从业者及个人用户。 和李渡同学进行了比较深入的沟通是在2015年厦门大学EMBA英国游学期间,她开诚布公和我分享了很多关于她创业的故事,经她本人同意也和读者们分享她的故事,希望这些创业历程可以带给更多想创业的人员一些启示。 2011年,经过反复研究论证,很看好P2P网贷行业,于是果断地支持她爱人严定贵先生,把自住的唯一一套房产抵押给银行贷款170万元,借了200万元,还有家里的一些存款共计460万元作为新公司的启动资金,开始了二次创业的新篇章。 看准风口,二次创业 快到信用卡还款日了,但是工资还没有下来,又要保持信用额度,于是,打开“你我贷”手机客户端,选择贷款选项和金额,点击申请,1秒钟就收到贷款。另一端,最近手头还有一些闲置资金,放在银行,利息太低;拿去炒股票,风险太大。于是,打开“你我贷”理财APP,选择一款产品及投资金额,进行定向投资,马上就可以知道预期的收益金额。以上,就是“你我贷”平台上资金端和资产端日常的一些场景。截止2017年1月19日,“你我贷”平台的运营时间已经达到5年7个月零1天,累计交易金额415.53亿元,为投资人赚取41.5亿元的收益。在这个过程中,“你我贷”通过互联网技术,让资金和资产两端在各自的后台中都可以看到对方的信息,包括资金金额、分期还款等,做到明明白白借款,清清楚楚还款。 李渡同学和她爱人一路走来的创业之路并不平坦,2000年他们一同从大型国企同创电脑公司走出来,开创了一家视频点播系统的软件公司,历时4年,这期间经历了所有小型民营企业遇到的各种运营问题,研发软件的人才问题、硬件生产必须提前全额付款的资金压力问题、终端客户认同感不足的问题、代理商回款滞留问题等等,这些问题造成这家IPTV视频点播系统的公司最终走上关门的道路。事业进入了低谷,又开始了职业经理人的生涯,但那颗不甘认输的心还在,那颗期许小有成就的心还在,于是不断反思、不断学习别人的企业是如何处理一些相关的问题,琢磨、等待和寻求着新的契机。 “你我贷”是李渡的第二个创业项目,她说:“当时‘你我贷’创业的时候,需要400多万的资金,这些都是来源于自有资金。我们当时做了一个重要的决定,把唯一的一套房子拿给江苏银行做二次抵押筹到了一笔资金,并且都拿去作为创业的启动资金。”之所以下这么大的决心,主要还是李渡基于对爱人的信任,她说:“我爱人(严定贵)也跟我商量,希望能够支持他第二次创业。其实,当时我们也没多少资金,但是,我知道他在网上做了很多这方面的调研,对此特别感兴趣,加之他以前所有的经历,认定这是一个新兴行业,正处在风口。因此,我就决定全力支持他。” 在谈到为什么要选择做小额贷款的缘由时,李渡心中装有太多的情愫。她说:“我们第一次创业做IPTV的时候,总有一些供应商的尾款、货款,造成资金回笼不够及时,因此,公司的现金流不够充裕,致使要经常到处去贷一些钱,最终遗憾退场。当时为什么想做小额贷款,就是深知有很多企业家最后甚至连几千块都可能拿不出来,而这些钱成为了‘压死骆驼的最后一根稻草’,致使企业成长不起来。像这样的企业,并不是都是没有高度。其实,IPTV视频点播系统现在已经广为家家户户使用了,有时候我也会回想,如果当时我们可以再支撑一段时间,再转化一下思路,再去寻求一些新的思维方式,或者资源、资金,懂得更多的合理配置的话,我们是不是就可以成长起来。虽然不可能复盘了,但是,这段经历对我们来说也是一种历练,也挺值得的。” 商业模式的选择和坚持 “你我贷”一路以来都面临着商业模式的艰难抉择,2011年刚开始创业的时候,全国P2P公司一共才只有20多家,比较有名气的公司包括,深圳的“红岭创投”、上海的“拍拍贷”、北京的“宜信”等,如今大名鼎鼎的“陆金所”那时候还没有成立。当时,P2P网贷公司一共有两种主要的商业模式。一种是以“拍拍贷”为代表的,通过互联网撮合的模式,即借款人和投资者通过互联网平台购买产品,在网上完成交易;另一种是,以“宜信”为代表的转债权模式,即平台把钱先借给债权人,再把债权卖给投资者,这种的风险更多是集中在平台上。成立之初就选择第一种商业模式,对于“你我贷”来说非常痛苦。当时,“宜信”是北京信贷联盟的会长,另外3家副会长单位的商业模式与“宜信”是非常一致的。李渡认为:“最开始采用哪种商业模式,对于我们来说,确实是比较艰难的一次选择。那些规模比较大的、有影响力的P2P网贷公司都是采用转债权的模式,让我们选择网络撮合的模式还是有些顾虑。不过,我们最终还是选择围绕撮合的方式,并坚持到现在,最终发现这条路是走对了。最新的政策中,央行对于互联网金融监管是采用撮合的方式,而不是转债权的形式,并且希望在互联网平台上,投资人、借款人都能看到对方。 之前许多大的P2P网贷公司选择转债权的模式,主要还是受到P2P发源地——美国的影响。Lending Club是美国最为知名的转债权网贷公司的代表。其中,Webbank是Lending Club的商业模式中最核心的部分。因为Lending Club本身只是一个平台,没有任何银行业务。Webbank向借款人发放贷款后,将债权出售给Lending Club,然后Lending Club再以债权收益凭证的形式卖给投资者,这里投资者大部分是个人投资者。Lending Club之所以能够正常运作,关键是借助了银行。但是,这个商业模式有个致命伤,当平台上出现贷款违约时,借款人将独自承担投资的损失,Lending Club并不给予补偿。在整个交易中,Lending Club扮演的角色本质上就是一个中介,为借贷双方匹配供需,但是不提供与资金保障有关的服务。除了作为中介之外,Lending Club通过对借贷人非常严格的标准来降低违约率。比如,借贷人最低的信用界别FICO要在660分以上,负债/收入比要低于40%(不包括房贷),至少有3年的信用历史等等。在这个基础上,Lending Club根据借贷人提供的信息,信用数据,贷款期限和金额,设计了一套自己的贷款人评分标准。从A1到G5一共35个评级。这套系统也是Lending Club平台的精髓。可以毫不夸张地说,Lending Club最开始能够脱颖而出,靠的就是这套评价系统。 然而,P2P网贷行业在中国是比较草根、初期的行业,因此,许多国外运作比较成功的模式,在中国落地的时候常常会出现偏差,这就造成近几年来许多P2P公司被社会诟病,甚至破产、倒闭的原因。李渡以为,造成目前这个局面,一方面是企业自身对于该行业理解的问题,另一方面,相关部门的监管滞后也是造成现在这种局面的一个重要原因。 两道“关卡”把好风控关 在“你我贷”2016年11月的运营月报中数据显示,每100个申请借款人中仅有11.5人能通过风控审核;借款申请笔数较去年同期有较高的增长,来源于“你我贷”线上借款端的发力;但审核通过率却从2015年同期的27.9%降到了11月份的11.5%;十大借款人均为房产抵押标借款。10月份底,风险保证金达2.93亿,呈现稳步上升趋势,增长态势稳健。在投资端,成交金额与笔数集中在实地信用和网络信用标,投资用户对征信保障更为偏爱。在借款端,借款用户对便捷、效率更为青睐。在用户画像中,80后用户的规模最大,超过总用户的40%,70后比例超过20%,90后紧随其后,接近20%。 如何确保超1,345万的用户在“你我贷”平台上放心地进行交易,对于对借款人的审核就至关重要。“你我贷”在为客户提供建议的同时,也在流程管理上加强管控,同时,通过两道关卡的筛选,将欺诈的概率降到最低。 第一道关卡,采用大数据征信。在这个环节,“你我贷”除了对接央行的征信之外,还与许多第三方大数据公司合作,而这些公司与央行的征信记录不完全一样,在个人消费的各自细分领域都做的非常专业,如,在网购的芝麻信用、通信的聚信立、信用卡的银联商务等等。另外,我们在交流过程中,严总特意强调,“在跟大数据征信公司合作,我们更多的只是查验数据,而不是购买数据。”因为,在不同借款金额的征信过程中,为了避免发生欺诈的现象,“你我贷”会选择不同的指标进行审查。现在,每天仅线上就有2.8-3万的客户申请数量,金额越大,需要审查的指标就越多。针对通常的客户,查验数据的成本一般都是在几毛钱或几块钱之间,而且只要几秒钟即可得到结果,除非需要查验数据的类型较多,一个客户的审查成本可能要30多块钱。 第二道关卡,设定风险定价体系。将借款人在违约率权重比较高的要素,设置成为评价指标,设计出评分卡。例如,一款“嘉卡”的产品,就是考虑借款人使用卡的额度、消费额度和总额度的比例、消费的次数等因素,通过分析这些数据的变化情况,从中找出一些关键要素,从而判断出是否借款或给予借款的额度。随着数据量的不断补充和完善,分析贷后的客户的违约率的情况,抽取出造成这个结果的关键要素。另外一个重要的维度是,会筛选出缴纳社保的情况,如,截取近3年的数据,找出平均基数,分析出变化情况。 根据评分的结果,可以预判出违约率的范围,进而推演出产品的定价。目前,“你我贷”将风险评级分成4级:A级,预计违约率为3%,定价也会较低;B级约6-7%;C级约9-11%;D级的最高的违约率会到12%左右。每天仅仅是线上的申请者,就有约2.8-3万人次,金额从1千-1.5万是人数最为集中的人群,其中,“1.3K”档的借款人主要是用于消费类、“7K”档的人主要是自由职业者,他们的目的是用于信用卡代偿、“15K”的人一般聚焦在白领阶层,收入相对比较稳定。 创业公司的“七年之痒” 对于一家创立5年多的企业,在目前的经济环境下,还能够健康、快速地发展,“你我贷”着实有招。这跟领导人严定贵和李渡强烈的危机感有着密不可分的关系,他们认为,“创业公司通常在第3年和第7年这两个时期是非常危险的。”首先,早期的创业公司,各方面都是比较脆弱,如果不能快速形成很强的团队和持续运营能力,经营情况就不容乐观。 严定贵认为,“当公司在成立第3年的时候,组织能力会遇到瓶颈,内部会滋生一些自满情绪,团队的综合能力根本满足不了快速增长的要求;运营方面,会产生部门墙,效率就会降低。这个阶段,领导人应该多向团队成员宣灌企业的愿景、个人的理想,并适时地引进一些空降兵搅搅局,把水弄活了。所以,人不能在舒服区待的太久,企业也是一样的道理,这样企业才能继续往前走。” “当公司成立到第7年,公司的发展面临的最主要是战略问题。通常,这时期的公司,其治理结构比较完善、运行比较畅顺,运营能力比较完美,逐步达到了一个高峰,包括组织能力,都相对比较成熟。此时,差不多已经是行业靠前的排名,更多的是要面对外部的威胁,即使行业的龙头也同样会面临威胁。往往那时候,竞争者之间握有相当的牌,出手都比较狠。为了应对好包括环境的急剧变化、竞争对手的有力挑战,领导者和企业需要有更清晰的战略,构建更多的核心竞争力。” 至于对于七年以后的判断,组建生态圈是一个重要的趋势。李渡认为:“那时候,公司的发展就可能通过生态阻隔进行实现。特别是到了一定程度,之所以许多企业和BAT相差较多,最大的区别就是他们有生态圈。”所以,“你我贷”接下来的挑战就是如何营建自己的生态圈。 文化的力量 目前,“你我贷”的发展速度非常惊人,连续多年以超100%的增长速度往前飞驰。与许多金融行业的公司一样,他们也遭遇到了人才的瓶颈。由于相关金融行业的人才相对比较匮乏,进入企业以后时常出现融合度不高的情况,而一旦做到小有成就,就比较喜欢独立山头,自立门户。如何解决这些问题,其中有一点,就是要塑造一种积极向上、充满正能量、寻求平衡的企业文化。因此,在2014年,“你我贷”推出了新的企业文化,即“五行”价值观。其中,“金”代表诚实守信、抱诚守金;“木”代表团队协作、三木成林;“水”代表客户第一、水能载舟;“火”代表激情创新、激情如火;“土”代表责无旁贷、守土有责。 李渡表示,“我们没有多少固定资产,人就是最大的资产。如果希望员工稳定,还跟公司的股权激励机制以及企业文化有关。其中,2014年我们采用了新的企业文化——“五行价值观”,寄希望于将企业内部功能外部化,外部组织内部化,实现内外部打通。因为,未来的组织是开放的组织,但核心还是人。至于组织能力,仍然坚持‘以人为本’,关键在于平衡。” “五行”价值观,就是要讲究各要素之间、内外部的相互平衡。给予公司的业务,在公司文化、商业模式、战略上带来一个和谐统一、浑然天成,对外创造社会价值,对内创造员工价值。充分重视员工,将其放在客户之前,提倡员工“内外兼修”要有理想,不应抱有“财来则聚,财散则散”的动机,要求团队讲求诚信,从而达到精神、物质以及内外的平衡。 在“你我贷”的年度绩效考核中,“五行”价值观是一个重要的考核指标,占了一个相当大的比重。同时,若价值观得分过低,很可能被“一票否决”。由此可见,他们对于价值观的重视程度远超出我们的预期。李渡也相信,“人的品性是难以改变的,不过,组织可以通过机制进行约束。” ▲从左向右:李渡、莫少昆、严定贵合影留念
“你我贷”已经运行了5年多,离所谓的创业的“七年之痒”仅仅只有1年多的时间,如何避免陷入困境,是李渡和严定贵需要考虑和把握的课题。其实,我并不为此担忧,因为他们为此已经做好了准备,目前正在构建自己的生态圈。一旦这个生态圈搭建完毕并且运行顺利,那么,“你我贷”将拉开一道崭新的序幕。
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